第二十三章 折服沈公子
大约过了一个小时左右，那掌柜带着沈天启过来了。
沈天启穿着宝蓝⾊的长袍，领口、袖口、下摆都镶着银边，一条嵌⽟的黑⾊
带把他的⾝材束缚得极为修长。整体看起来，显得成
稳重。不像某些有钱人的公子哥（比如莫菲菲）恨不得把钱武装到牙齿。美中不⾜的是他还顶着一张扑克脸，仿佛写着生人勿近。莫菲菲猜他心理年龄比实际年龄起码大五岁以上。
见到莫菲菲的时候，他脸上一点愧羞感都没有，好象完全忘记了之前自己做过的“亏心事”这个人不是脸⽪特别厚，就是心理素质特别好。
“莫公子，听说你想到我们钱庄借钱，数量还不少。”
“是，五十万两。”
“我凭什么借给你。虽然你能请到小王爷做你的担保人，但是我从来不做亏本的买卖。我已经调查过了，你的⾝家
本没有五十万两，即使加上你叔叔莫老爷的所有资产也只勉強凑够，问题是你并不是他儿子，他也未必肯为你偿还债务。”
手脚倒
快，刚才等待的一个小时中，他肯定已经对莫菲菲做了充⾜的摸底工作。看来想搞到款贷古代比现代还难啊。现代，行银是国有企业，要害部门某权贵只要给她写张条子，再给行银行长点好处费，国有资产就顺利流失到手。古代，钱庄是人私企业，钱庄里的钱都是老板个人资产，有人借贷的时候当然是慎之又慎。
莫菲菲就知道事情没那么容易，还得费番口⾆才行。
这个冰柜看起来六亲不认（事实上莫菲菲也不是他什么亲，连个人都算不上）的样子，走后门是不可能了。威胁利
？莫菲菲⾝单力薄手无缚
之力，对敌人又不了解，搞不好别个是武林⾼手呢。自从见识到她认识的那些人个个都会飞檐走壁舞
弄剑之后，她就对古代武术的普及
表示了赞赏，一点不比九年义务教育的普及率低。指不定就和现代的
谊舞一样，是个人就能随便扭两把。不打无把握的仗是莫菲菲的原则，威胁的路是走不通了。
利就更加不行，人家钱比她多啊。
画外音：莫少爷，这回没辙了吧，嘿嘿~
NO，莫菲菲怎么会没辙。利是要的，谁说莫菲菲要用现金利来着，大家不知道有很多东西比钱值钱吗？比如说，一个钱赚的好点子就可以让钱生钱。
于是莫菲菲对姓沈的道：“虽然我现在没有五十万两，但是只要你借我钱，一年后我不仅能还你五十，自己还能赚五十万。”莫菲菲笃定了，那姓沈的跟自己一样是个财
，至少是个生意狂，不然上次也不会冒失听她说房屋中介好做，不经调查不经证实，居然就毅然去做了。这需要极大的魄力，除非他们家钱多烧得慌他才会瞎腾折，很明显不是。
“哦？不知道莫公子要做什么生意？居然有那么⾼的利润？不会是非法生意吧？”想刺探军情，这次莫菲菲不会上当了，不然搞不好还会被他抢了先机。
“什么生意我是不会告诉沈公子的，这是商业机密，毕竟有前车之鉴。”
沈天启难得露出一丝丝尴尬的神⾊，不过一闪而过很快就恢复神⾊：“莫公子不说，我如何相信你的话，毕竟这么多钱不是儿戏。”
“你只要相信我钱赚的能力不低就行了。我想沈公子肯定调查过我，知道我所言不虚，没有把握的事情我不会做，亏本的买卖更不会做。为了证明这一点，我不吝啬先付点利息。”
沈天启默认了调查过莫菲菲的事实，不动声⾊问：“什么利息？”一副你就是说了我也要掂量掂量你说的话值多少钱再衡量要不要借钱的德。
“敢问现在你们通泰钱庄的主要业务是什么？”
“当然是别人存钱，我们用实力和信誉兑换银票，收取一定的手续费。不容否认，也会做一些投资。放贷收取利息也是主要收⼊之一。”
“你们放贷的手续是怎样的？”
“看借贷人的抵押物来决定贷多少，到了还款⽇期没有连本带利还清就拿抵押物抵消。”
“如果想借的钱比能提供的抵押物还要多的时候呢？”
“那么我们就要借贷者提供两名保证人，债主还不了钱就找保证人还！”
“照这么说我都有小王爷做保证人了怎么还不行，是不是嫌弃小王爷分量不够？”
“我们斗得过小王爷吗，哼！”无语…原来人家是认为她打着小王爷的名号借霸王款，到时还不了钱脚底抹油了也没办法，谁敢去找小王爷⿇烦，又不是活得不耐烦了。民不与官斗，就是再有钱的民，也斗不过有实权的官。国中自古以来就是政治至上啊，有钱的不如有权的，人家可不糊涂，看得明明⽩⽩。
“不知道你们借贷的生意占总份额的多少？”
“大概三成。”
“有没有还不上钱的？”
“自然有，哪家钱庄没坏帐。”
“如果我有办法帮你们把借贷生意提⾼一倍，把坏帐率降低一倍，你觉得这笔利息够不够重？”
饶是冰柜，那千年不变的表情还是微微动容：“哦？假若真可如此，自然够重，我也会相信莫公子绝对有一年赚一百万两的能力。”
“想提⾼借贷的比率，很容易，只要把借贷名目增多就行了。什么东西在生活中不可或缺，且又开支大巨？…买房、结婚。”
莫菲菲分析，古代虽然实现了“居者有其屋”姑且不论那房子是大宅还是草房，反正总不会缺少遮风挡雨的地方，连流浪汉和乞丐也可以住破庙。但是很大一部分人，是借钱盖的房子，借亲戚的、朋友的、邻居的。钱嘛，可以慢慢还。忽有一⽇借主有急事来催债了，还不上怎么办？只好卖⾝，反正人口买卖不犯法。因此借钱的人莫不提心吊胆，见到债主就战战兢兢，生怕别人一开口就提还钱的事。久了，不如一见债主就躲着走。所以向人借钱最伤感情，⽗⺟的还好，大约总可以赖得掉，别人呢？借⾼利贷更惨，还不上钱搞不好就是等着收尸。
结婚也是古代人很重视的一件事。不孝有三无后为大，三岁的小孩都明⽩这个道理。没钱也要娶媳妇啊，媳妇和房子一样重要。
莫菲菲喝了口茶（沈天启一来他们就转移到內厅坐着慢慢谈）继续说：“你们只要针对买房和结婚推出专门的款贷，一定会有市场。以前钱庄借钱基本是限定还款⽇期，到了时候就要连本带利全部付清。你可以换个做法，采取分期还款的方式。来借钱的人要先评判他的收⼊、每个月还钱的能力，制订还钱计划。比如说我要借一千二百两，但是我每个月只赚十两，除去必要开支每个月可以还五两。那我可以选择二十年还清（最⾼还款年限为三十年）。”
“这样做有什么好处呢？对钱庄来说，首先还款年数越长，利息越⾼，到最后还的钱可能是借的钱的几倍，那么自然赚的也越多。二、借款规则变了之后，很多人都有了还款能力，那么主动来借钱的人自然就越多，你们业务也就随之增加。与借款人签约时要注明在相应年限內死亡则由子女继续偿还，所以这点不用担心。三、你是不是觉得这样还钱太慢？错，你应该想你们钱庄在30年內有了可持续发展的钱财。你的生意就是由下一代也不用担心坐吃山空。”
“在甄别借款人的时候，你们要分析他现在的收⼊和几十年后的收⼊前景，当然，担保人也是一定要的，到时还不上钱就去找担保人。没有还款能力的人，⼲脆就别借。你们所有钱庄在业內可以联合起来做一个共享的资料库，假如有人在任一处借了钱没还的，登记在案，判他信用程度为零。以后无论那人哪里再借，大家也一律不借。这样坏帐率自然会降低。我相信你们钱庄肯定有行业组织的吧！”
沈天启听完莫菲菲的长篇大论后，已经说不出话来了：“莫公子真是奇才，好在不是我的竞争对手。真不知道你的脑袋里装的是什么，为什么总是有那么多奇思妙想。我每天都在思考钱庄的生意，得出的计策还不如你随口一言。我相信你有还钱的能力，这五十万两，我做主借给你了！”说完就叫帐房去拿借据和银票。
谈完了生意，莫菲菲就和他随便聊起来。没想到他年纪轻轻居然天文地理无所不知，所说趣事每每让自己忍俊不噤。不过莫菲菲也不是省油的灯，现代的东西一串一串说出来，让他大开眼界。于是他们越谈越投机，到最后两人居然有惺惺相惜的味道。